数字银行市场概览

金融服务行业正在经历快速变革。完全在线运营、无需实体分行的数字银行正走向前沿。移动银行和用户友好的银行应用程序变得越来越重要，为用户提供灵活的金融服务访问方式。

在此背景下，现代银行业已无法想象没有灵活可靠的软件解决方案。软件平台是数字银行的"核心"：它们提供不间断的实时交易处理，确保客户数据安全，简化新服务连接，并提供无缝用户体验等。

数字银行的增长也得到了统计数据的证实。根据Statista的数据，仅在德国，2025年数字银行市场的净利息收入已达到713.3亿美元。从2025年到2030年，年均增长率为5.68%，到2030年底将达到940.3亿美元。

2025年11.3%的增长清楚地表明了在移动技术和创新金融科技解决方案的影响下市场发展速度之快。这种激增并非孤立发生——根据Statista的数据，全球软件市场已经突破7400亿美元大关，并稳步攀升。

什么是银行软件开发？

银行软件开发是为银行和其他金融机构创建数字解决方案的过程，帮助它们更快速、更安全、更方便地为客户服务。

这不仅仅是熟悉的网上银行平台或移动应用程序，还包括管理交易、分析数据、确保安全和自动化流程的复杂内部系统。

开发银行软件的主要目标是使金融组织更加高效、透明和以用户为中心。此类解决方案帮助银行减少交易处理时间，提高服务质量，增加可靠性，并符合日益增长的监管要求。

此外，它们通常作为广泛附加服务和集成的基础——从微交易和各种分期付款或付款担保选项到连接到外部市场（如汽车销售平台）的自动化信贷解决方案。

定制软件在这里扮演着特殊角色——为特定任务和流程构建的解决方案。与现成产品不同，定制系统可以根据银行的确切需求进行定制，轻松与其他平台集成，并快速适应不断变化的市场条件。

这就是为什么银行软件开发已成为一个战略方向，帮助金融机构不仅跟上时代步伐，而且在竞争中保持领先。

不同类型的银行软件

现代银行依赖广泛的数字工具，这些工具协同工作以提供无缝的金融服务。从支持日常运营的核心系统到面向客户的应用程序和高级安全模块，每种软件类型在此生态系统中都扮演着特定角色。下面，我们将看看帮助创建此类生态系统的主要银行软件类型。

核心银行系统

核心银行系统是银行的心脏。它们处理关键操作，如开设和管理账户、处理存款和付款、跟踪交易和维护余额。这些系统允许客户从任何分行或在线服务访问他们的资金，同时使银行能够实时处理大量交易。

移动银行应用程序

移动银行应用程序已成为数百万用户的日常工具。它们允许客户直接从智能手机支付账单、转账、申请贷款和管理财务。对银行来说，这些应用程序不仅仅是一个便捷的服务渠道——它们有助于提高客户忠诚度和增强客户体验。

网上银行门户

网上银行门户提供与移动银行应用程序类似的功能，但专为浏览器访问设计。这些是安全可靠的网络平台，客户可以在其中管理账户、设置自动付款、下载对账单并使用附加金融服务。

支付网关和钱包

支付网关和数字钱包提供安全快速的国内和国际支付处理。它们不仅对银行很重要，对金融科技公司和在线零售商也很重要。支持多种支付方式并确保高交易速度直接影响用户的便利性和信任度。

贷款和信贷平台

贷款和信贷平台帮助银行和小额信贷组织自动化贷款流程——从信用历史检查到利率计算和电子合同签署。

风险管理和欺诈检测系统

随着数字交易的增长，网络威胁也在增加。风险管理和欺诈检测系统使银行能够实时识别可疑交易，防止欺诈，并符合安全和合规要求。得益于机器学习和大数据处理，此类系统能够提前识别风险并比攻击者更快采取行动。

现代银行软件：关键特性

现代银行系统远远超出了标准网上银行的范围。现代银行软件将创新、个性化和灵活性结合在一起，以满足用户期望和市场需求。以下是定义行业领导者的关键特性。

创新与技术发展

银行业正在积极采用先进技术——从人工智能和机器学习到云解决方案和自动化。这些工具有助于实时分析大量数据，检测异常，防止欺诈并优化内部流程。

创新使银行能够更快地适应市场变化，提供新服务，并在无需完全改造基础设施的情况下提高服务质量。

个性化和增强的客户体验

客户越来越期望不仅仅是标准的银行业务操作——他们希望方便、个性化和主动的互动。现代银行软件使得分析用户行为并提供相关产品和服务成为可能，从个性化贷款提供到定制通知和财务指导。

精心设计的个性化直接影响客户体验，提高满意度并加强客户忠诚度。

与开放银行和API的集成

开放API和开放银行原则正在成为银行解决方案的标准。它们允许金融机构与金融科技公司、第三方服务和其他银行安全交换数据。

这种集成为新的商业模式打开了大门，简化了附加服务的推出，并通过提供更广泛的功能来改善客户体验。

支持移动应用程序和银行应用

移动渠道是现代银行业的关键要素之一。移动应用程序和银行应用为客户提供24/7的服务访问，使与银行的互动尽可能方便，并实现离线不可用的功能。

定制银行软件与现成解决方案

定制开发与现成解决方案之间的选择取决于公司的业务战略、规模和长期目标。为了简化这一决策，让我们看看两种常见场景。

场景1：具有独特需求的大型银行

大型金融机构通常处理广泛的产品、庞大的客户群和复杂的内部流程。对他们来说，确保高系统性能、符合行业安全标准以及进一步扩展的灵活性至关重要。

在这种情况下，定制银行软件开发是最佳选择。量身定制的解决方案使银行能够精确调整功能以适应其业务逻辑，无限制地集成新服务，保持高水平的安全性和合规性，并随着组织的发展逐步发展系统。这是一项长期投资，提供稳定性和强大的竞争优势。

场景2：金融科技初创公司或小型银行

银行和金融领域的小型公司和初创公司通常旨在快速进入市场，测试他们的想法并控制成本。对于这些需求，使用现成的银行软件解决方案通常是更明智的方法。

这种方法具有快速实施、简单成本结构以及专注于产品设计和改善客户体验的优点。现成平台非常适合基本任务，并且可以随着公司的发展和需求的变化进行扩展或定制成您自己的解决方案。

如何选择正确的选项

如果开发独特、适应性强且包含自己控制的产品是优先事项，那么考虑在定制软件开发上投入时间、金钱和精力。

另一方面，如果快速进入市场并以最低成本是更大的优先事项，那么从现成或准备好的东西开始是最好的步骤。

银行软件开发流程：全面指南

银行软件的开发是一个多阶段且结构化的过程，其中每个阶段都会影响产品的最终质量、安全性和稳定性。仔细的规划、清晰的行动顺序和对细节的关注使得构建满足现代市场需求和监管要求的解决方案成为可能。

业务分析、目标定义和技术栈选择

每个银行软件项目都从分析业务需求和设定明确目标开始。在此阶段，开发团队定义产品的核心任务、必要功能、用户期望和监管约束。这为所有后续开发工作奠定了基础。

同时，选择项目的技术栈。编程语言、框架、数据库和基础设施工具的选择直接影响性能、安全性和可扩展性。正确选择的技术栈确保稳定的系统运行并简化进一步的开发。

UI/UX和客户体验

界面和用户体验在银行业中扮演着关键角色，数字服务的便利性和可靠性直接影响客户信任。

数字服务的设计应结合视觉简洁性、直观交互和严格的安全标准。客户体验已成为竞争优势，使得此开发阶段与技术架构同等重要。

软件开发流程：敏捷、瀑布、混合

您选择的开发方法将决定整个过程。瀑布模型（传统方法）在需求固定且工作在严格期限内完成时可能有效。

使用敏捷，您可以实现灵活性，允许团队在您工作时迭代和开发细节，许多组织在开发新的数字服务时会发现这特别有帮助。

大多数组织将采用混合方法，提供一定程度的确定性，同时仍保持一些适应性以根据需要调整。这对于像银行解决方案这样的产品很有用，这些产品存在严格的安全和监管要求，但也可以快速开发产品。

银行解决方案的测试和质量保证

银行解决方案的质量和安全性无法在没有严格测试方法的情况下确保。产品在开发的每个阶段都经过测试，以检测业务逻辑和架构中的错误。特别关注负载测试、安全审计和测试自动化，这保证了系统在高交易量下的稳定性能。

早期和持续的质量保证团队参与有助于避免在后期阶段进行昂贵的修复，并确保产品在发布时的可靠性。

部署和支持

一旦开发完成和测试完成，产品进入部署阶段。对于银行系统，这需要特别关注容错性、数据备份、安全性和严格的发布程序。此阶段的任何错误都可能产生后果，因此实施需要仔细规划。

此阶段同样重要的部分是文档。在银行业，详细的文档不仅仅是一种形式——它是一个关键要求。银行期望每个功能、集成和工作流程都被清楚地描述并得到测试支持。在某些情况下，创建和验证文档甚至可能比开发本身花费更长时间。

接下来是支持，它扮演着与开发本身同等重要的角色：确保数字服务的平稳运行，增加其可靠性并加强用户信心。

银行和金融领域的安全与合规

任何数据泄露或违规行为都可能导致严重的罚款、客户信任的丧失和业务活动的限制。在本节中，我们将研究银行遵守的重要安全标准背后的原理，以及影响该行业的关键法规。

银行安全标准

现代银行处理大量机密信息，并每天处理数百万笔交易。为确保数据保护并最小化风险，实施了严格的安全标准，包括：

• 所有处理阶段和传输过程中的数据加密
• 用户和员工的多因素认证
• 实时交易监控系统
• 定期审计和漏洞测试
• 基础设施分段以最小化潜在攻击的影响

法规（GDPR、PSD2等）

银行业受众多法规管辖，这些法规规定了数据的存储、传输和使用。

• GDPR（通用数据保护条例） — 一项欧洲法规，为处理客户个人数据制定了严格规则
• PSD2（支付服务指令2） — 一项欧盟指令，引入开放银行原则，并要求银行通过API与第三方服务安全交互
• PCI DSS（支付卡行业数据安全标准） — 一项国际安全标准，适用于所有存储、处理或传输持卡人数据的组织。它定义了严格的技术和组织支付安全要求。
• 国家数据保护和金融监管法律，可能补充或加强国际法规

遵守这些法规不仅降低了风险，还建立了客户信任，将银行定位为可靠的合作伙伴。

对定制银行软件开发的影响

对于开发团队和银行来说，遵守安全和合规标准不是一个单独的步骤——从最开始就是定制银行软件开发的一个组成部分。

系统架构必须根据安全设计原则开发，测试和更新过程必须结构化以满足当前和未来的监管要求。

在开发周期早期集成安全系统有助于减少未来成本，加速产品认证，并确保在不断变化的监管环境中的解决方案弹性。

开发成本和预算因素

银行软件开发的成本取决于许多变量——从分析量到集成数量和架构复杂性。

为了清晰说明哪些元素塑造了预算以及它们如何影响最终成本，下表总结了银行软件开发的关键阶段和因素。这将帮助您了解项目成本是如何形成的，以及您可以在哪里最准确地规划资源。

预算因素

选择合适的开发伙伴

选择可靠的软件开发伙伴是任何银行项目成功的关键因素。即使是最强大的想法或最详细的策略，如果委托给错误的团队实施，也会失败。因此，选择合适的伙伴与开发产品本身同等重要。

为什么与可靠的银行软件开发公司合作很重要

银行软件开发项目复杂、高度监管且要求精确。与可信赖的银行软件开发公司合作有助于降低失败风险，加速批准和认证阶段，并确保产品的长期稳定性。强大的合作伙伴不仅处理技术方面，还有助于形成可持续的数字战略。

如何为长期合作选择合适的开发伙伴

长期合作关系对银行项目尤其重要，这些项目很少以单次发布结束。在选择合适的开发伙伴时，值得仔细审视他们的声誉——阅读客户评价、案例研究和推荐信，以了解他们在实际项目中的工作方式。

花些时间审查他们的投资组合，看看是否有与您类似的项目示例。评估他们服务过的质量、规模和行业。与关键成员进行技术和组织面试将帮助您评估他们的技能、沟通风格和思维方式。

确保您对项目管理和沟通的方法从一开始就一致——顺畅的协作取决于此。最后，讨论他们对产品发布后的愿景。

选择软件开发伙伴的标准

在寻找开发银行解决方案的伙伴时，必须考虑几个关键因素。为了帮助您做出选择，下表列出了评估潜在伙伴时要考虑的主要标准。它解释了每个因素为什么重要，以及在选择时要考虑的具体因素。

选择软件开发伙伴的标准

SCAND：您的银行软件开发伙伴

选择正确的技术伙伴是成功交付银行项目的关键。SCAND是一家值得信赖的软件开发公司，拥有超过25年为金融领域构建复杂安全IT解决方案的经验。

金融软件开发专业知识

SCAND在金融软件开发方面拥有广泛经验，包括为银行、金融科技公司和支付系统完成的项目。

我们的团队已成功交付移动应用程序、内部管理系统、分析工具以及与各种支付网关的集成。我们遵循监管要求，实施现代数据保护机制，并设计具有可扩展性和容错性的系统架构。

我们的银行软件开发服务

我们提供全方位的银行软件开发服务，包括：

• 定制银行软件开发——从分析和设计到支持和扩展；
• 构建具有直观用户体验和强大安全性的银行应用程序和移动银行解决方案；
• 与外部API、开放银行系统和支付平台的集成；
• 现代化遗留系统并迁移到现代技术栈；
• 开发内部工具以优化流程和改进数据管理。

为什么SCAND是您银行解决方案的正确开发伙伴

与SCAND合作意味着与一支经验丰富的银行软件开发团队合作，他们了解行业的特殊性，并知道如何使技术与业务目标保持一致。

我们基于透明度、清晰的时间表和灵活的开发方法建立伙伴关系，帮助我们的客户创建满足现代市场需求和安全标准的解决方案。

凭借我们的经验、可靠性和全面方法，SCAND成为希望将其银行服务提升到新水平的公司的正确开发伙伴。

结论

在2025年，银行软件开发不仅仅是实施技术——它是定义金融机构竞争力的战略工具。现代解决方案帮助银行提高效率、增强客户体验、确保数据安全和监管合规，并快速适应不断发展的市场。

要成功开发银行解决方案，必须对每个阶段采取全面方法——从业务分析和技术选择到开发、测试、集成和持续支持。

选择合适的开发伙伴也扮演着关键角色，因为他们需要能够高水平地交付项目并支持其未来的增长。

SCAND拥有经验、专业知识和团队来成为这样的伙伴。我们创建可靠、可扩展和现代的银行解决方案，帮助客户成功创新并实现行业领导地位。

请联系我们讨论您的项目，并开始开发满足今天要求和明天挑战的银行解决方案。