什么是纯风险？
纯风险指超出人类控制范围、仅可能导致损失或无损失（绝无盈利可能）的风险。火灾、洪水等自然灾害属于纯风险，恐怖袭击或意外死亡等突发事件也归为此类。
风险管理者通过四种基本方式应对风险：降低风险、规避风险、接受风险或转移风险。购买保险可覆盖多种纯风险的潜在损失，此举将风险转移至保险公司。
纯风险的核心概念
作为风险管理中的重要概念，纯风险具有以下关键特征：
- 不可控性：源于自然灾害、火灾、意外死亡等无人可控的情境。
- 二元结果：仅导致损失或无损失，绝不产生财务或其他收益。
- 不可避免性：多数组织和个人在业务或生活中面临某种纯风险。
- 可保险性：通常可通过责任险、商业险或个人险转移财务负担至保险公司。
- 风险管理与缓解：识别纯风险后可制定预控流程和缓解策略以最小化损失。
- 业务连续性：关注纯风险对维持突发事件中的运营至关重要。
纯风险示例
纯风险（又称绝对风险）分为三类：
-
个人纯风险
影响个人并导致资产损失或缩减，例如失业、需高额医疗费的疾病、房屋火灾、残疾或早逝。 -
财产纯风险
包括火灾、洪水、飓风等自然灾害对建筑物及内容的损害，以及盗窃导致的财产损失。此类风险可能引发直接与间接损失（如车辆事故后的维修成本及时间损失）。 -
责任纯风险
源于对个人或组织的诉讼，例如他人于私宅通道滑倒后索赔医疗费或收入损失。个人或组织也可能为第三方（如儿童、访客或员工）的过失承担责任。
纯风险 vs 投机风险
- 纯风险：不可控，仅可能导致损失（如自然灾害），通常通过保险处理。
- 投机风险：自愿承担且可能盈利或亏损（如金融投资、体育博彩），传统上由资本市场管理。
两类风险的管理界限日益模糊，因资本市场涉足传统保险领域，而保险产品也利用资本市场对冲风险。
静态风险 vs 动态风险
两者均为纯风险，区别在于可预测性：
-
静态风险
可预测、可衡量且稳定，如自然灾害或恶意行为导致的损失。通常通过保险对冲。 -
动态风险
与经济突发变化相关（如疫情、衰退），难以衡量且可能导致重大损失。
基本风险 vs 特定风险
-
基本风险
影响整个社会或大规模群体（如地震、通货膨胀、战争），可能不可保险。 -
特定风险
影响个体（如房屋火灾、车辆盗窃），通常可保险。
纯风险保险
多数纯风险可通过商业、个人或责任险转移至保险公司。例如：
- 房屋保险为灾后重建提供资金。
- 人寿保险在投保人身故后向受益人支付一次性金额。
保险公司承担纯风险时自身面临投机风险，因需确保在盈利前客户不发生损失。大数定律使保险公司能提前预测损失规模，促成纯风险的可保性。
本文内容基于风险管理的专业框架，为企业和个人提供风险识别与应对的实用参考。